ایالت جدایی طلب خورتاب

فیلمشناسی حامد بهداد
نویسنده : ا-ش-چ - ساعت ٢:٠۱ ‎ب.ظ روز دوشنبه ٢۱ شهریور ،۱۳٩٠

سال

نام فیلم

کارگردان

سمت

نقش

اکران

توضیحات

۱۳۸۹

پدر و پسر

عباس کیارستمی

بازیگر

-

-

-

۱۳۸۹

انتهای خیابان هشتم

علیرضا امینی

بازیگر

موسی

احتمال اکران درعیدفطر ۱۳۹۰

 

۱۳۸۹

جرم

مسعود کیمیایی

بازیگر

ناصر

4 خرداد ۱۳۹۰

برنده سیمرغ بهترین بازیگر مکمل مرد بیست و نهمین جشنواره فیلم فجر۱۳۸۹

۱۳۸۹

سعادت‌آباد

مازیار میری

بازیگر

محسن

پاییز ۱۳۹۰

-

۱۳۸۹

پرتقال خونی

سیروس الوند

بازیگر

سیاوش

-

-

۱۳۸۹

قبرستان غیرانتفاعی

محسن دامادی

بازیگر

-

-

-

۱۳۸۸

هفت دقیقه تا پاییز

علیرضا امینی

بازیگر

فرهاد

۲۶ خرداد ۱۳۸۹

نامزد بهترین بازیگر مکمل مرد بیست و هشتمین جشنواره فیلم فجر۱۳۸۸-نامزد بهترین بازیگر نقش اصلی چهاردهمین جشن سینمای ایران۱۳۸۹

۱۳۸۸

لطفا مزاحم نشوید

محسن عبدالوهاب

بازیگر

-

۲۸ مهر ۱۳۸۹

-

۱۳۸۸

آدم‌کش

رضا کریمی

بازیگر

حمیدزاهدی

۱ دی ۱۳۸۹

-

۱۳۸۷

کیمیا و خاک

عباس رافعی

بازیگر

-

-

-

۱۳۸۷

کسی از گربه‌های ایرانی خبر نداره

بهمن قبادی

بازیگر

نادر

توقیف شده

این فیلم به صورت غیرقانونی (زیرزمینی) در ایران تولید شد و جوایز متعددی را از جشنواره‌های بین المللی دریافت کرد.برای این فیلم جایزه مروارید سیاه بهترین بازیگر مرد جشنواره دبی۲۰۱۰ را کسب کرد

۱۳۸۷

موج سوم

آرش سجادی‌حسینی

بازیگر

-

۲۶ خرداد ۱۳۸۹

حضور افتخاری

۱۳۸۷

مردی که گیلاس‌هایش را خورد

پیمان حقانی

بازیگر

-

-

-

۱۳۸۷

محاکمه در خیابان

مسعود کیمیایی

بازیگر

حبیب

۲۰ آبان ۱۳۸۸

حضور افتخاری

۱۳۸۷

زندگی با چشمان بسته

رسول صدرعاملی

بازیگر

علی

9 شهریور 1390

 

۱۳۸۷

دل خون

محمدرضا رحمانی

بازیگر

عماد

۷ مرداد ۱۳۸۸

دیپلم افتخار بهترین بازیگر مرد بیست و هفتمین دوره جشنواره فجر ۱۳۸۷

۱۳۸۷

شبانه روز

کیوان علی‌محمدی و علی بنکدار

بازیگر

سیاوش کسرایی

5 مرداد 1390

نامزد تندیس زرین چهاردهمین جشن خانه سینما برای نقش مکمل

۱۳۸۶

دو راه حل برای یک مسئله

قاسم جعفری

بازیگر

-

-

فیلم کوتاه

۱۳۸۶

هر شب تنهایی

رسول صدرعاملی

بازیگر

حمید

۱۶ دی ۱۳۸۸

-

۱۳۸۶

مجنون لیلی

قاسم جعفری

بازیگر

هدایت

۱ فروردین ۱۳۸۷

-

۱۳۸۶

تسویه حساب

تهمینه میلانی

بازیگر

حمید

۲۶ اسفند ۱۳۸۸

-

۱۳۸۶

دایره زنگی

پریسا بخت‌آور

بازیگر

-

۲۹ اسفند ۱۳۸۶

-

۱۳۸۵

حس پنهان

مصطفی رزاق‌کریمی

بازیگر

بهرام طلوعی

۵ تیر ۱۳۸۷

نامزد دریافت دوازدهمین تندیس جشن خانه سینما برای نقش مکمل مرد ۱۳۸۷

۱۳۸۵

آدم

عبدالرضا کاهانی

بازیگر

-

-

-

۱۳۸۵

روز سوم

محمدحسین لطیفی

بازیگر

فواد

۲۳ خرداد ۱۳۸۶

نامزد سیمرغ بلورین بیست و پنجمین جشنواره فجر برای نقش مکمل۱۳۸۵ -نامزد تندیس زرین یازدهمین جشن خانه سینما برای نقش اصلی۱۳۸۶-برنده تنیس حافظ بهترین بازیگر جشن حافظ دنیای تصویر۱۳۸۸

۱۳۸۴

باغ فردوس، پنج بعدازظهر

سیامک شایقی

بازیگر

بهرام

۸ شهریور ۱۳۸۵

-

۱۳۸۴

پیشنهاد بی‌شرمانه به نقاش مرده

محسن اورنگ

بازیگر

بهرام

-

-

۱۳۸۴

رقص با ماه

عبدالرضا کاهانی

بازیگر

-

-

-

۱۳۸۴

عروس کوهستان

یوسف سیدمهدوی

بازیگر

-

-

-

۱۳۸۳

کافه ستاره

سامان مقدم

بازیگر

خسرو

۱۸ مرداد ۱۳۸۵

نامزد تندیس زرین بهترین بازیگر نقش مکمل مرد از دهمین جشن خانه سینما

۱۳۸۲

این زن حرف نمی‌زند

احمد امینی

بازیگر

سروش

-

پنجمین بازیگر نقش مکمل مرد سال به انتخاب نویسندگان و منتقدان سینمایی

۱۳۸۲

خواهر خوانده

بهروز حسین‌زاده

بازیگر

-

-

تولید این فیلم نیم کاره ماند

۱۳۸۱

بوتیک

حمید نعمت‌الله

بازیگر

مهرداد

-

نامزد تندیس زرین بهترین بازیگر نقش مکمل مرد از هشتمین جشن خانه سینما-دومین بازیگر نقش مکمل مرد سال به انتخاب نویسندگان و منتقدان سینمایی

۱۳۸۱

چای تلخ

ناصر تقوایی

بازیگر

-

-

تولید این فیلم نیم کاره ماند

۱۳۷۹

آخر بازی

همایون اسعدیان

بازیگر

پویا

-

نامزد سیمرغ بلورین بهترین بازیگر نقش اول مرد از نوزدهمین جشنواره فیلم فجر


comment نظرات ()
بانکداری الکترونیکی
نویسنده : ا-ش-چ - ساعت ۱:٥٠ ‎ب.ظ روز دوشنبه ٢۱ شهریور ،۱۳٩٠

آشنایی با بانکداری الکترونیکی

1-1 تعریف بانکداری الکترونیکی

بانک‌داری الکترونیکی[1] یا برخط یا اینترنتی، عبارت است از فراهم آوردن امکاناتی برای کارکنان در جهت افزایش سرعت و کارایی آنها در ارائه خدمات بانکی در محل شعبه و همچنین فرآیندهای بین شعبه‌ای و بین بانکی در سراسر دنیا و ارائه امکانات سخت‌افزاری و نرم‌افزاری به مشتریان که با استفاده از آنها بتوانند بدون نیاز به حضور فیزیکی در بانک، در هر ساعت از شبانه روز (۲۴ ساعته) از طریق کانال‌های ارتباطی ایمن و با اطمینان عملیات بانکی دلخواه خود را انجام دهند . به عبارت دیگر بانکداری الکترونیکی استفاده از فناوری های پیشرفته نرم‌افزاری و سخت‌افزاری مبتنی بر شبکه و مخابرات برای تبادل منابع و اطلاعات مالی به صورت الکترونیکی است و نیازی به حضور فیزیکی مشتری در شعبه نیست.بانکداری الکترونیکی به مشتریان اجازه می‌دهد تا معاملات اقتصادی را در یک وبسایت امن به طرقی مثل کارهای خرده بانکی یا بانک مجازی، موسسه مالی و اعتباری یا شرکت های ساخت و ساز انجام دهند.

برای بانکداری الکترونیک تعاریف گوناگونی ارائه شده که از آن جمله می‌توان به تعاریف زیر اشاره کرد.            ▪ ((فراهم آوردن امکان دسترسی مشتریان به خدمات بانکی با استفاده از واسطه‌های ایمن و بدون حضور فیزیکی)) [1]

▪ استفاده مشتریان از اینترنت برای سازماندهی، آزمایش یا انجام تغییرات در حساب‌های بانکی خود و یا سرمایه‌گذاری و بانک‌ها برای ارائه عملیات و سرویس‌های بانکی،
▪ ارائه مستقیم خدمات و عملیات بانکی جدید و سنتی به مشتریان از طریق کانال‌های ارتباطی متقابل الکترونیک. بانکداری الکترونیک شامل سیستم‌هایی است که مشتریان موسسات مالی را قادر می‌سازد تا در سه سطح اطلاع‌رسانی، ارتباط و‌تراکنش از خدمات و سرویس‌های بانکی استفاده کنند.

 1-2تاریخچه بانکداری الکترونیکی

اینترنت در سال ۱۹۷۰ توسط متخصصین دانشگاهی، به منظور اشتراک دریافته ها، توسعه یافت و تا سال ۱۹۹۳ محبوبیت اینترنت برای عموم و خصوصاُ تجاری که امید به گسترش مشتریانشان داشتند، افزایش پیدا کرد. عواملی که بانکداران را به سمت اینترنت متوجه ساخت عبارت بود از: موجه شدن با مبالغ هنگفت، مشتریان زیانده و رقابت بین غیر بانکی ها. در سال ۱۹۹۴، بانکها شروع به کاوش در اینترنت کردند تابه عنوان یک سیستم تحویلداری پیشنهادی برای محصولات و خدماتشان، از بانکداری اینترنتی استفاده کنند. این نوع بانک برای هر تراکنشی قیمت کمتری را از بانک های شعبه دار پیشنهاد کرد. همچنین به دسترسی بازارهای جهانی و آسایش بیشتر مشتریان توجه بیشتری نشان داد. تا ژانویه ۱۹۹۵، فقط ۲۴ بانک بر روی شبکه اینترنت وجود داشت. لیکن، به فاصله یک سال،‌۸۰۰ بانک به این تعداد اضافه گشت.

امروزه، اینترنت بزرگترین شبکه اختصاصی شبانه روزی بانکی است که در آن ، شبکه های وسیع جهانی از: کامپیوترهای شخصی و شبکه های کامپیوتری متصل شده به وسیله مودم ها و خطوط تلفن با سرعت بالا، تشکیل شده است. از جمله نخستین موارد وب سایت بانکی بر روی اینترنت، همان مواردی را داشته اند که بروشورهای تبلیغاتی شان ذکر کرده بودند و مشتریان می توانستند با پست الکترونیک ارتباط برقرار کنند و اطلاعات حساب شان و نرخ های جدید را کنترل نمایند.اطلاعات لحظه ای، راحتی کار، و کارمزدهای کم، نقاط مثبت و قوی برای کاربران بود تا از اینترنت استفاه کنند. اگر مشتری قابلیت های بانکداری خانگی – مثل: انتقال پول یابازپرداخت صورتحساب ها – را می‌خواست، از تلفن بانک استفاده می کرد، و یا با کامپیوتر شخصی خود و از طریق برنامه مدیریت مالی شخصی و به طور مستقیم با بانک ارتباط برقرار می نمود. لیکن تا اواخر ۱۹۹۵، بانکها از نظر استفاده از بانکداری خانگی نیز از سوی کارخانه های نرم افزار احساس فشار می کردند. بانکداری برای رویارویی با درخواست های جدید مشتریان، استراتژی جدید را در پیش گرفت.

SFNB که اولین بانک اینترنتی واقعی بود و در ۱۸ اکتبر ۱۹۹۵ به منظور انجام امور تجاری افتتاح گردید، راه را بر توسعه بانکداری اینترنتی هموار ساخت. عقیده بر آن بود که بانکداری الکترونیک یک رقابت بزرگ را در روابط بانکی مطرح ساخته و همچنین یک فرصت بزرگ برای محکم کردن روابط مشتریان پیشنهاد می‌کند ونه فقط منابع سودآور را تشخیص می دهد، بلکه آینده بانکداری را نیز تضمین می نماید. برای بانک‌ها ، اینترنت راهی به سوی فرصت های جدید بود تا آنها بتوانند میدان‌دید و مشتری مداری شان را توسعه دهند.

منادی سرویس های بانکداری خانگی مدرن سرویس های بانکداری از راه دور از طریق رسانه‌های الکترونیکی در اوایل دهه هشتاد بودند. در اواخر دهه هشتاد کلمه آنلاین محبوب شد و به استفاده از یک پایانه، صفحه کلید، و صفحه نمایش برای دسترسی به سیستم بانکی از طریق یک خط تلفن اطلاق می‌شد.کلمه بانکداری خانگی همچنین می‌تواند به استفاده از یک صفحه کلید کوچک عددی برای فرستادن صدا از طریق خط تلفن به وسیله دستورالعمل هایی برای بانک اطلاق شود. سرویس های آنلاین در سال 1981 در نیویورک شروع به کار کردند زمانی که چهار بانک بزرگ شهر سرویس های بانکداری خانگی را به وسیله سیستم ویدئوتکس (Videotex) ارائه کردند. به دلیل شکست تجاری تکنولوژی videotext این سرویس های بانکداری هرگز محبوب نشد به جز در فرانسه –جایی که استفاده از videotext به وسیله شرکت telecom تامین مالی می‌شد- و انگلستان – که سیستم prestel استفاده می‌شد. اولین سرویس های بانکداری آنلاین خانگی در انگلستان به وسیله شرکت ساخت و ساز ناتینگهام (NBS) در سال 1983 پایه ریزی شد.سیستمی که استفاده می‌شد بر پایهٔ سیستم prestel انگلیسی بود و از یک رایانه – مثل BBC Micro- یا صفحه کلید متصل به سیستم تلفن و دستگاه تلویزیون استفاده می‌کرد. این سیستم (که ارتباط خانگی[2] نامیده می‌شد)مشاهده آنلاین صورتحسابها، انتقالات بانکی و پرداخت قبوض را ممکم میساخت. برای انجام انتقال بانکی یا پرداخت قبوض، باید یک دستورالعمل نوشته شده حاوی جزئیات دریافت کننده موردنظر به NBS فرستاده شود و آنجا اطلاعات وارد سیستم homelink شود.اغلب دریافت کنندگان، شرکت های گاز و برق و تلفن و حساب هایی در بانک های دیگر بودند. اطلاعات پرداخت انجام شده از طریق Prestel توسط دارنده حساب وارد سیستم NBS می‌شود. یک چک توسط NBS برای دریافت کننده وجه فرستاده می‌شود و یک اطلاعیه حاوی جزئیات پرداخت نیز برای دارنده حساب فرستاده می‌شود. سیستم BACS بعدها برای انتقال مستقیم مستقیم پرداختی ابداع و استفاده شد. موسسه اعتباری فدرال استنفورد اولین موسسه‌ای بود که در اکتبر سال 1994 سرویس های بانکداری اینترتی را به همه اعضای خود ارائه کرد.

تحولات شگرف در نظام بانک داری را به چهار دوره می توان تقسیم کرد. هر دوره از تکامل برای مدیران نظام بانکی ،این امکان را فراهم نموده است که اوقات تلف شده را در محیط رقابتی به حداقل رسانده ودر گستره بالاتری به ارائه خدمت پرداخته و سرعت، کیفیت، دقت و تنوع خدمات خود را افزایش دهند.

1-2-1 دوره اول : اتوماسیون پشت باجه[3]

  فن آوری اتوماسیون پشت باجه در دهه 1960 رواج داشت و این امکان رافراهم نمود تا دفاتر و کارت ها از شعب حذف و گر دش روزانه حساب ها در پایان هر روز ، به رایانه های مرکزی برای به روز شدن ارسال گردد . این دوره ، نقطه آغازین کاربرد رایانه در نظام بانکی بوده و کاربرد اصلی آن محدود به ثبت دفاتر و تبدیل اسناد کاغذ ی به فایل های رایانه ای بود.

پیشرفت اتوماسیون پشت باجه در دهه 1970 باعث شد که به جای ارسال اسناد کاغذی به مرکز،عملیات روزانهء شعب از طریق ثبت آنها روی محیطهای مغناطیسی به مرکز ارسال شود.پردازش اطلاعات و به روز رسانی حسابها کماکان در اتاقهای رایانه مرکزی صورت می گرفت. در این دوره عملیات اتوماسیون تاثیری در جهت رفاه مشتریان بانکها ایجاد نمی کرد و تاثیر رقابتی چندانی نیز بین بانکها نداشت.در طول این دوره سیستمهای پردازش جمعی و سیستمهای بزرگ رایانه ای به خدمت گرفته شدند و تنها تاثیر اتوماسیون در این دوره ایجاد دقت و سرعت در موازنهء حسابها و حذف دفاتر و  کارتهای حساب به اسم بانکهای عامل بود.

 

2-2-1 دوره دوم : اتوماسیون جلوی باجه[4]

  این دوره از اواخر دهه 1970 و زمانی آغاز شد که کارمند شعبه بصورت پیوسته به حساب های جاری دسترس ی داشته و امکان انتقال پیوسته اطلاعات از طریق بکارگیری خطوط مخابراتی و رایانه های بزرگ مرکزی میسر و ممکن گردید . در این دوره بانک ها از شبکه های مخابراتی موجود که در اختیار و انحصار شرکت های دولتی بود استفاده می کردند.

در این دوره کارمندان شعب به صورت لحظه ای به حسابهای جاری دسترسی داشتند،اما کماکان به روز رسانی حسابها و تهیه گزارشهای مربوط توسط پردازشگرهای مرکزی ،به صورت شبانه انجام میشد.در این دوره بانکها مجبور بودند برای داشتن اتوماسیون جلوی باجه، شبکه های مخابراتی اختصاصی داشته باشند.این شبکه های مخابراتی موجود در اختیار وانحصار شرکتهای دولتی بود و استفاده از آنها نه تنها از نظر فنی محدود، بلکه بسیار پرهزینه بود.این شبکه های اطلاعاتی پایانه های بانکی را به مراکز رایانه ای پشت باجه مرتبط می ساخت .در این دوره کارکنان بانکها کاهش نیافت و نرم افزارها نیز کماکان غیر یکپارچه و پراکنده بودند و تمامی امور بانکی مستلزم مراجعه مشتری به شعب بانک بود.

3-2-1 دوره سوم : متصل کردن مشتریان به حسا ب ها

دراین دوره که از اواسط دهه 80 آغاز شد امکان دسترسی مشتریان  به حساب های شان فراهم  گردید . یعنی مشتری از طریق تلفن یا مراجعه به دستگاه خودپرداز[5]ATMو استفاده از کارت هوشمند یا کارت مغناطیسی یا کامپیوتر شخصی به حسابش دسترسی پید ا می کردو ضمن انجام عملیات دریافت و پرداخت ،نقل وانتقال وجوه به صورت الکترونیک انجام می داد. مهمترین ویژگ ی دوره سوم که آنرا از دوره های قبل متمایز می نمود توسعه سامانه های ارتباطی مشتریان با حساب های شان بود.در این دوره کار اصلی پیش برندگی به عهده خطوط هوایی مثل ماهواره و مودمهای بی سیم بود ولی بعضی از کارها هم به صورت دستی انجام می شد. در این دوره سیستمهای تلفن امکان استفاده 24 ساعته از خدمات بانکی را برای مشتریان بانکها فراهم می سازد و دیگر محدودیت ساعت کار بانکها مشکل جدی برای مشتریان نیست.گسترش ظرفیتهای کاری در دورهء سوم برای بانکها به نسبت ارزان تمام می شد، چرا که افزایش ظرفیت ارتباطات ، در معنای انجام تعاملات بانکی با استفاده از فناوری، از جذب واستخدام نیروی انسانی ارزان تر بود.

به طور کلی مهمترین ویژگی این دوره که آن را از دیگر دوره ها متمایز می سازد ،توسعۀ جزیره ای سیستمهای ماشینی در جلو و پشت باجه و همچنین توسعهء سیستمهای ارتباطی مشتریان با حسابهایشان مثل سیستم خودپرداز اتوماتیک و تلفن بانک و فاکس بانک است. در این دوره هنوز نیروی انسانی در ارائه خدمات بهتر موثر بود و در این دوره کارتهای هوشمند وکارتهای اعتباری به معنای واقعی و به صورت کاملا" الکترونیکی به کار گرفته شدند.

4-2-1 دوره چهارم : یکپارچه سازی سامانه ها و مرتبط کردن مشتری با تمامی عملیات بانکی

آخرین دوره تحول درنظام بانکی زمانی آغاز شد که انجام تمام عملیات بانکی بطور الکترونیکی دنبال شد. در این دوره هم بانک و هم مشتریان می توانند بطور دقیق و منظم اطلاعات مورد نیازشان را کسب کنند ؛ چرا که اساس سامانه های جدید بانکی، مشتری مداری بوده است نه حساب مداری. در این دوره صرفه جویی واقعی در نیروی انسانی بوجود آمدو پول کاملاً حالت الکترونیکی و غیرقابل لمس پیدا می نماید و ابزار تعامل دو طرف یعنی مشتری و بانک، خدمات الکترونیکی می باشد.

در دوره چهارم به سه نکته زیر تاکید می شود:

1-تلاش برای استانداردسازی نرم افزارها و سخت افزارهای رایانه ای موجود برای رسیدن به یک سیستم یکپارچه[6].

2-تلاش برای تأسیس سیستمهای یکپارچه و صرف نظر از سیستمهای جزیره ای پیشین.

3-به وجود آوردن سیستمهای جدیدی که اساس آنها مشتری است نه حسابهای مشتری که این کار اغلب با هزینه وتلاش بسیار همراه است.

مهمترین تمایز این دوره با دورهء سوم این است که بانکها قصد دارند در این دوره نیروی انسانی شاغل در بخش های هماهنگ کنندهء سیستمهای جزیره ای را آزاد کنند و مشتری بتواند بدون رویارویی با کارمندان بانک و بدون تلفن زدن یا مراجعه به دستگاه خودپرداز ، صرفا" با استفاده از رایانه شخصی منزل یا محل کار خود خدمات متعارف بانکی را از طریق سیستم الکترونیکی بانک دریافت کند.در این دوره مشتری حتی برای دریافت وام یا خدمات بیمه ای و یا دیگر خدمات بانکی نیازی به مراجعه به بانک ندارد.

1-3 کاربران بانک الکترونیکی

بانکداری الکترونیکی برای افراد مختلف دارای درجات اهمیت مختلف است. کارشناسان ICT[7] مشتریان بانک های الکترونیکی را به ۳ دسته تقسیم کرده اند که این گروه بندی به شرح زیر است:
۱) معامله کنندگان اینترنتی

این دسته از مشتریان بانک های الکترونیکی تمایل زیادی به برقراری سیستم ها و روش های اتوماسیون اداری دارند و دلیل آن هم انجام داد و ستد اینترنتی از سوی افراد این گروه است که حجم پول در گردش را افزایش داده و دستیابی افراد این گروه را به پول های مبادله شده تسهیل می کند.
۲) پس اندازکنندگان

این گروه از مشتریان برخلاف دسته اول از مشتریان غیرفعال هستند و تنها تمایل به نگهداری پول در بانک های الکترونیکی دارند، امکانی که برای این گروه از مشتریان باید در نظر گرفت شامل جابه جایی راحت پول میان حساب های مختلف است تا انتظار این افراد از بانک الکترونیکی تأمین شود.
۳) خریداران فوری

این دسته از مشتریان دائم بانک الکترونیکی نبوده و تنها برای رفع نیاز فعلی به بانک الکترونیکی مراجعه می کنند و خواهان ارائه خدمات مالی جامع نیز هستند، انتظار این گروه از بانک الکترونیکی سهولت استفاده و گستردگی خدمات بانک است.

1-4 مدل های بانکداری الکترونیکی

در بانکداری الکترونیکی چند مدل وجود دارد اما شایع ترین مدل های بانکداری الکترونیکی عبارتند از شعبه های الکترونیکی و بانک های الکترونیکی.

1-4-1  شعبه های الکترونیکی (e-branches): در این مدل از بانکداری الکترونیک، بانک اصلی به شکل سنتی در حال کار است و شعبه های فیزیکی آن نیز در مناطق جغرافیایی خاص و موردنظر مشغول به فعالیت هستند و امور نقل و انتقال پول و سایر فعالیت های جاری بانکی به شکل سنتی در حال انجام است اما به طور همزمان شعبه هایی از بانک به صورت مجازی شروع به فعالیت می کنند، که این فعالیت خود به دو دسته تقسیم بندی می شود. در گروه اول همان شعبه های فیزیکی موجود تعدادی از عملیات بانکی رایج مانند نقل و انتقال پول، واریز وجوه، دریافت قبوض و غیره را به صورت on-line انجام می دهد و در گروه دوم شعبه وجود خارجی نداشته و تمامی سرویس های درخواستی را شما تنها از طریق شعبه الکترونیکی بانک دریافت خواهید کرد. گروه دوم از گروه اول پیشرفته تر بوده و نیازمند زیرساخت ها و امنیت بیشتری است، در صورت رسیدن بانک به این حد از دانش و توانایی، بانک توانایی تأسیس بانک الکترونیکی را دارد.
2-4-1 بانک الکترونیکی (e-bank):این دسته از بانک ها هیچ گونه حضور فیزیکی در جامعه ندارند و تمامی امور بانکی و سرویس های مورد درخواست مشتریان را از طریق بسترهای اینترنتی و مخابراتی فراهم می آورند. شما در این بانک ها به عنوان مشتری دارای حساب الکترونیکی و امضای الکترونیکی هستید تمامی سرویس های مورد درخواست شما تنها از طریق سایت بانک الکترونیکی در اختیار شما قرار خواهد گرفت و پس از نقل و انتقال پول به حساب شما، می توانید آن پول را به شکل های رایج پول از مکان های مشخص شده و طرف حساب با بانک دریافت کنید.

5-1 خدمات بانک‌داری الکترونیک

بانکداری الکترونیک شامل سیستم‌هایی است که مشتریان موسسات مالی را قادر می سازد تا در سه سطح اطلاع رسانی، ارتباط و تراکنش از خدمات و سرویس های بانکی استفاده کنند:

الف ـ اطلاع رسانی: این سطح ابتدایی ترین سطح بانکداری اینترنتی است. بانک اطلاعات مربوط به خدمات و عملیات بانکی خود را از طریق شبکه‌های عمومی یا خصوصی معرفی می‌کند.

ب ـ ارتباطات: این سطح از بانکداری اینترنتی امکان انجام مبادلات بین سیستم بانکی و مشتری را فراهم می‌آورد. ریسک این سطح در بانکداری الکترونیک بیشتر از شیوه سنتی است و کنترلهای مناسبی را برای عدم دسترسی به شبکه اینترنت بانک و سیستم های رایانه‌ای نیاز دارد.

ج ـ تراکنش : این سیستم متناسب با نوع اطلاعات و ارتباطات خود از بالاترین سطح ریسک برخوردار است و با یک سیستم امنیتی کنترل شده قادر است، صدور چک، انتقال وجه و افتتاح حساب را انجام دهد.

6-1 شاخه‌های بانکداری الکترونیک

  • صفحات وب (وب جهان گستر)[8]
  • بانک‌داری اینترنتی [9]
  • بانک‌داری مبتنی بر تلفن همراه و فناوری‌های مرتبط با آن [10]
  • بانک‌داری تلفنی [11]
  • بانک‌داری مبتنی بر نمابر [12]
  • بانک‌داری مبتنی بر دستگاه‌های خودپرداز
  • بانک‌داری مبتنی بر پایانه‌های فروش [13]
  • بانک‌داری مبتنی بر شعبه‌های الکترونیکی[14]
  • بانکداری خانگی[15]
  • خدمات بانکی مبتنی بر تلویزیون
  • بانکداری مجازی[16]

1-6-1  صفحات وب:

ساده ترین شکل بانکداری الکترونیک که به منظور نمایش اطلاعات پیرامون بانک و محصولات و خدمات آن می باشد از طریق شبکه جهان وب (وب جهان گستر) می باشد. این صفحات امکان تعامل مشتریان و بانک را به منظور تبادل اطلاعات فراهم می آورد و همچنین وب به عنوان مکانیزمی برای رسیدگی به شکایات و پیشنهادهای مشتریان و به عنوان ابزاری به منظور توسعه ارتباطات تعاملی توسعه سیستم های فروش، توسعه خدمات جدید از قبیل پست الکترونیک و ... مورد استفاده قرار می گیرد. ماهیت تعاملی کانال های الکترونیکی ارتباطات، این امکان را فراهم می آورد که احتمال به خاطر سپاری اطلاعات و ماندگاری آن در حافظه افراد افزایش یافته و در نتیجه مشارکت و همکاری مشتری با بانک بهبود یابد.

 

2-6-1 بانکداری اینترنتی:

بانکداری اینترنتی به عنوان یکی از مهمترین شاخه ها و مدل های بانکداری الکترونیک محسوب می شود. اینترنت بانک در واقع شعبه مجازی و بیست و چهار ساعته یک بانک محسوب می شود که به صاحبان حساب بانک امکان می دهد فارغ از قید زمان و مکان بدون نیاز به مراجعه به بانک اقدام به تراکنش مالی کند.
خدمات اینترنتی بانکها، خدماتی است که بر بستر اینترنت ارائه می شود و هدف آن انجام سریع معاملات و عدم نیاز به حضور فیزیکی در محل بانک است. با استفاده از یک خط اینترنت و یک دستگاه کامپیوتر هر شهروندی می‌تواند از این خدمات استفاده کند.

بانکداری اینترنتی به معنی انجام تراکنش‌های بانکی و مالی به کمک اینترنت و تفاوت آن با سایر تراکنش‌های مالی شبکه‌های در نوع شبکه‌ای است که مورد استفاده قرار می‌گیرد، یعنی در بانکداری اینترنتی، اینترنت به عنوان شبکه گسترده جهانی مورد استفاده قرار می‌گیرد. به طور کلی طیف وظایف مالی که از طریق اینترنت قابل دسترسی است، عبارتند از:

1) نمایش حساب‌ها و صورتحساب‌ها

2) صورتحساب‌های پرداخت

3) انتقال پول بین حساب‌ها 

4) مشاهده ترتیب پردازش حساب‌ها

5) مشاهده تراکنش‌ها 

6) ترتیب لیست‌ چک‌ها

 

3-6-1 بانکداری مبتنی بر تلفن همراه و فن آوری های مرتبط با آن:

تعریفی که در حال حاضر در اذهان وجود دارد انجام یک‌سری عملیات بانکی مانند دریافت مانده، انتقال وجه، پرداخت قبض، دریافت صورتحساب و غیره توسط یک شخص از طریق گوشی موبایل است اما واقعیت این است که موبایل بانکینگ چیزی فراتر از این است.

البته مواردی که عنوان شد فقط به عنوان عملیات بانکی اشخاص حقیقی مطرح است. در صورتی که می‌توان عملیات بانکی شرکت‌ها و سازمان‌ها را نیز به روی موبایل انجام داد. مثل پرداخت حقوق پرسنل یک شرکت توسط مدیرعامل، انجام دریافت‌ها و پرداخت‌های شرکت، قابلیت پرداخت وجه در زمان تحویل کالا که جایگزین پرداخت عادی نقدی شده و موجب کاهش ریسک برای دو طرف معامله است.حتی امکانات خیلی بیشتر توسط بانک مثلا ایجاد یک عابربانک کوچک به روی موبایل با امکان برداشت و پرداخت نقدی و حتی ارایه یک وام اعتباری کوچک توسط بانک به روی موبایل (Micro-Finance)، یا مثلا امکان فروش و شارژ سیم‌کارت‌های اعتباری به عنوان یک توزیع‌کننده به موبایل‌های دیگر.

اینها عملیاتی است که هم‌اکنون توسط برخی از ارایه‌کنندگان این راهکارها در دنیا ارایه شده و در حال اجراست.

بانکداری موبایل و پرداخت توسط موبایل پدیده‌ای است که در سراسر جهان در حال رشد است. تحقیق‌ها و تجربه‌ها در بازارهای گوناگون و تصویر آینده از این صنعت که توسط تحلیلگران رسم شده نشان می‌دهد که بانکداری و تجارت توسط موبایل به شکل کاملا نهایی رو به رشد است و این رشد به علت عمومیت استفاده از تلفن همراه توسط مردم بسیار سریع‌تر و پیشرفته‌تر از رشد بانکداری اینترنتی است. تعداد مشترکان موبایل در ایران از 5 سال گذشته تاکنون بیش از سه برابر شده و از 5/8 میلیون نفر به حدود بیش از 25 میلیون نفر رسیده است. تخمین زده می‌شود که کاربران موبایل بانکینگ و سرویس‌های مالی دیگر در دنیا تا سال 2014 به نزدیک 2 میلیارد کاربر برسد.

امروزه نزدیک به 5 میلیارد کاربر گوشی موبایل در دنیا وجود دارد. این شبکه جهانی از مشترکان بسیار بزرگ‌تر از اینترنت و با نرخ رشد بسیار سریع‌تر است. فقط یک دلیل این رشد، موانع بسیار کم برای ورود مشتریان و طبیعت فراگیر شبکه موبایل و ارایه دسترسی به این تکنولوژی در اغلب نواحی به شکل از راه دور است.

بانکداری و پرداخت موبایل فرصت‌های زیادی را برای بانک‌ها و مجموع شرکت‌های ثالث از جمله اپراتور تلفن همراه به شرح ذیل در بر خواهد داشت:

1-افزایش تعداد تراکنش‌های الکترونیک که مشتریان را قادر به انجام عملیاتی که پیش از این قادر به انجام آن نبودند می‌سازد و یا ارایه روشی راحت برای انجام تراکنش توسط مشتری.

2-امکان عمومیت گسترده کاربرد با استفاده از کانال تراکنش الکترونیک

3-سودآوری حاصل از تراکنش‌ها و محصولات جدید که در حالت سنتی به هیچ وجه قابل گسترش نیست، مانند فروش Airtime و پرداخت قبوض.

4-ارایه یک کانال تراکنشی به روی خط (Online) و متصل از طریق شبکه موبایل و ارایه روشی راحت برای انجام تراکنش‌ها در هر زمان و مکان.

5-امنیت در سطح جهانی و با پایین‌ترین ریسک در مقایسه با مکانیزم‌های دیگر پرداخت از جمله:

بدون هرگونه ریسک اعتباری (موجودی کافی در هر پرداخت کنترل می‌شود)

کاهش و رد انکار (secure, online, PIN-based)

کشف تقلب و کلاهبرداری از طریق اطلاع‌رسانی به صاحب حساب

جایگزینی پول نقد (مدیریت نقدینگی کم، نگهداری نقدینگی)

1- 3 - 6 -1  امنیت در موبایل بانکینگ:

بیشترین امنیت در بحث موبایل بانکینگ مطرح می‌شود، از آنجا که با بحث موبایل بانکینگ همه اذهان به SMS برمی‌گردد نگرانی در مورد امنیت اطلاعات بیشتر می‌شود اما باید گفت که SMS فقط یکی از کانال‌های مورد استفاده در بحث موبایل بانکینگ است و کانال‌های دیگری نیز وجود دارند که ایمن‌تر  و قابل اطمینان‌تر هستند، مانند SIM TOOLKIT یا USSD.

در استفاده از این شیوه بانک‌داری، بایستی مسائل امنیتی را رعایت کرد؛ زیرا مواردی چون واگذاری سیم کارت، مفقود شدن تلفن همراه و یا استفاده سایرین از تلفن همراه شما، امکان خواندن پیام‌های ارسالی و دریافتی بانک و در نتیجه، دسترسی به اطلاعات بانکی و شماره حساب شما امکان‌پذیر خواهد شد. بنابراین، لازم است پس ازانجام عملیات بانکی، پیغام ارسال شده را از بخش Send Item و پیغام ارسال شده را از بخش Inbox تلفن همراه خود پاک کنید و هرگونه تغییر در شماره خود را به بانک اطلاع دهید تا در صورت نیاز، شماره قبلی را غیرفعال کند.

4-6-1 بانکداری تلفنی:

در بانکداری تلفنی مشتریان قادر خواهند بود که عملیات مالی خودشان را از طریق تلفن انجام دهند که این خدمات به دو طریق انجام می‌گیرد یکی بانکداری تلفنی مبتنی بر اپراتور انسانی و دیگری به طور اتوماتیک. در بانکداری الکترونیکی مبتنی بر اپراتور، یک فرد مسوول پاسخگویی و راهنمایی ارباب‌رجوع است که این امر به صورت شبانه‌روزی هزینه عملیاتی بالایی را در پی داشته و از کارایی و اثربخشی لازم برخوردار نخواهد بود اما در بانکداری الکترونیکی اتوماتیک این کار از طریق یک سیستم کامپیوتری پاسخگو انجام می‌گیرد. به طور کلی می توان گفت بانکداری الکترونیکی عبارت است از فراهم آوردن امکاناتی برای کارکنان در جهت افزایش سرعت و کارایی آنها در ارائه خدمات بانکی در محل شعبه و همچنین فرآیندهای بین شعبه‌ای و بین بانکی در سراسر دنیا و ارائه امکانات سخت افزاری و نرم افزاری به مشتریان که با استفاده از آنها بتوانند بدون نیاز به حضور فیزیکی در بانک، در هر ساعت از شبانه روز (24 ساعته) از طریق کانال‌های ارتباطی ایمن و با اطمینان عملیات بانکی دلخواه خود را انجام دهند.
خدمات  شبانه روزی قابل ارائه توسط تلفن بانک عبارتند از:

اعلام موجودی به صورت لحظه ای از حسابهای ریالی و ارزی

اعلام سه گردش آخر حساب

دریافت صورتحساب توسط فکس برای حسابهای ارزی و ریالی

تغییر رمز به دفعات

اعلام وضعیت چک از لحاظ مسدودی ، برگشتی ، مفقودی ، موقت و پاس شده با ذکر مبلغ و تاریخ مشخص

ارسال راهنمای کار با سیستم تلفنبانک از طریق فکس

5 -6-1 بانکداری مبتنی بر دستگاه های خودپرداز

1 - 5 - 6 -1 تاریخچه ATM

جان شفرد بارون در سال 1967 اولین ماشین خودپرداز پول را در لندن اختراع کرد در سن 84 سالگی و پس از یک بیماری در اسکاتلند در گذشت. وی مخترع دستگاههای خودپرداز پول (ATM) [17]است که در انگلیس به آن "بانکومت" می گویند.اولین باجه خودکار پول که cash machine (ماشین تحویلدار پول) نام داشت در شرکت انگلیسی "دو لا رو" توسعه داده شد و در 27 ژوئن 1967 در بانک "بارکلایز" در "انفیلد تاون" واقع در شمال لندن نصب شد.در آن زمان هنوز کارتهای پلاستیکی تراشه دار وجود نداشتند و بنابراین اولین دستگاه خودپرداز بانک، نوعی از قبضهای ویژه را قبول می کرد. این قبضهای کاغذی دارای علائم ویژه ای مجهز به شماره شناسایی کاربر بودند. به اعتقاد کارشناسان امور بانکداری الکترونیک ابزاری که شفرد اختراع کرد می تواند در آینده ای نه چندان دور تا 99 درصد از فعالیتهای بانکی را ارائه دهد و شهروندان سراسر دنیا با این ابزار می توانند بدون نیاز به اتلاف وقت در صف های بانک در کمترین زمان و حتی بدون اینکه از خودروی خود پیاده شوند به امور بانکی خود بپردازند.

2 - 5 - 6 -1 تعریف ATM

ATM) Automated Teller Machine) ماشینی خودکار، بسیار دقیق و کارآمد جهت ارائه خدماتی همچون دریافت، پرداخت و انتقال وجوه به صورت اتوماتیک در هر ساعت از شبانه ‌روز به مشتریان می باشد.

دستگاه های خودپرداز از لحاظ کاربری به دو کلاس درونی و بیرونی تقسیم می شوند ، کلاس درونی که اصطلاحا Lobby نامیده می شود و بطور کلی در سالنها ، فرودگاهها ، ترمینالها و مراکز فروش نصب می شوند. کلاس بیرونی که در پشت دیوار نصب میگردد و نمای بیرونی آن برای مشتریان قابل رویت است .

نمای بیرونی یک دستگاه ATM دارای 5 خروجی و 3 ورودی می باشد که بشرح ذیل است :

قسمتهای خروجی عبارتند از :

1 - صفحه نمایشگر ( Monitor)

2- دریچه رسید مشتری ( Receipt Slot)

3- دریچه پرداخت وجه ( Dispenser Slot)

4- دریچه پاکت ( Diposit Slot)

5- بلندگو ( Speaker)

قسمتهای ورودی دستگاه عبارتند از:

1- کارت خوان ( Card Reader )

2- کلید های منو ( Menu Key )

3- صفحه کلید مشتری ( Key Pad )

3 – 5 - 6 - 1  عملکرد ATM

هنگامی که یک مشتری کارت خود را وارد دستگاه می نماید اطلاعات مربوط به مشتری توسط کارت خوان از روی کارت ( مغناطیسی یا Chip ) خوانده می شود در این هنگام دستگاه خودپردازTrackها و کدهای کارت وارد شده را با استانداردهای تعریف شده برای ترمینالهای خودپرداز بر روی Serverمطابقت می دهد و در صورت معتبر بودن کارت و رمز عبور ( PIN )، مشتری می تواند از خدمات کارت استفاده نماید.رمز عبور یا PIN یک بخش سری بین مشتری و خودپرداز می باشد. PIN ها اغلب 4 رقم دیجیتال در رنج 0000-9999 می باشند که در نهایت 10000 رمز عبور را ممکن می سازد . زمانی که خودپرداز رمز عبور را دریافت و پس از بررسی تصدیق نماید به مشتری اجازه دسترسی داده می شود و اعتبار کاربر تصدیق می شود ، در غیر اینصورت به کاربر اجازه دسترسی داده نمی شود . در نتیجه تنها 1/3000 شانس برای کشف رمز صحیح وجود دارد.

دستگاه های خودپرداز در واقع نمونه یک ترمینال داده با ۲قسمت ورودی و ۴ قسمت خروجی است. مانند دیگر ترمینال های داده ، ATM با استفاده از رابطهای ارتباطی به پردازشگر میزبان متصل می شود. پردازشگر میزبان مانند یک ارائه کننده خدمات اینترنت است که از طریق درگاه های مختلف به تمامی شبکه های مختلف خودپرداز متصل می شود. بعضی پردازشگرها می توانند از خطوط اختصاصی و اتصالات تلفنی پشتیبانی کنند. دستگاه هایی که با این خطوط کار می کنند، به صورت مستقیم از طریق ۴سیم ، نقطه به نقطه به خط تلفن مخصوص پردازشگر میزبان متصل می شوند. ATMهایی که با تلفن کار می کنند هم با استفاده از یک مودم و خط تلفن عادی آزاد یا یک مرکز خدمات اینترنت به پردازشگر میزبان متصل می شوند. بلندگو که این امکان را میسر می کند تا فرد را از دریافت وجه و کارت آگاه کند و با فشار هر کلید یک بوق می زند. صفحه نمایش هم نمایش دستورالعمل ها و عملیات تراکنش را نمایش می دهد. چاپگر رسید نیز این امکان را ایجاد می کند که رسید عملیات تراکنش برای شما چاپ شود.

 مکانیزم توزیع وجه با چشم الکترونیکی است که تعداد پولهایی که در خروجی توزیع شده اند را مشخص می کند. در کنار چشم الکترونیکی برای شمردن پول ، مکانیزم توزیع وجه از سنسوری تشکیل شده است که از شیوه تشخیص کلفتی پول کمک می گیرد. اگر ۲تا پول به هم چسبیده باشند، این ۲پول به محفظه برگشت داده می شوند و البته این برای اسکناس های تاخورده ، پاره و فرسوده هم اتفاق می افتد. زمانی که دارنده کارت یک عملیات بانکی انجام می دهد، باید اطلاعات ضروری را به وسیله کارت خوان و صفحه کلید به دستگاه بدهد.ATMاطلاعات را به پردازشگر میزبان می فرستد.
تراکنش به بانک دارنده کارت یا موسسه صادرکننده کارت ارسال می شود تا عملیات انجام شود. اگر دارنده کارت درخواست پول بکند، پردازشگر میزبان پول الکترونیکی را از حساب مشتری در بانک برداشت می کند و به او می دهد. هر بار پول از حساب مشتری از سوی پردازشگر میزبان منتقل می شود، پردازشگر یک کد موافقت به ATM ارسال می کند که مجوز پرداخت وجه را به دستگاه می دهد.

ATM

پذیرنده کارت

دارنده کارت

                         بانک                                                                     مشتری

CASH

CASH

                                                                                             CASH

                                                 CASH                                  

 

                   CASH/CARD                                                             CASH/CARD

 

شکل1-1: نحوه عملکرد کارتها در دستگاه های خودپرداز

 

 

6-6-1 بانکداری مبتنی بر پایانه های فروش:

 

پایانه های فروش (p.o.s )((POINT OF SALE دستگاهی است که در مراکز فروش کالا و خدمات نصب می شود تا در معاملات به جای پرداخت وجه نقد و حمل و نقل فیزیکی پول، مبلغ مورد معامله به صورت الکترونیکی از حساب دارنده ملی کارت (مشتری ) کسر و به حساب پذیرنده کارت ( فروشنده ) واریز گردد.

این عمل توسط پایانه مذکور و از طریق برقراری ارتباط با رایانه مرکزی صورت می گیرد. دستگاه که شامل مودم و چاپگر می باشد توسط بانک تهیه و در اختیار فروشگاه ها و مراکز طرف قرارداد ، گذاشته می شود. محل استفاده P.O.S عمدتا فروشگاه ها و مراکز خدماتی می باشد.

7- 6-1  بانکداری خانگی:

یکی دیگر از شیوه هایی که در  ارائه خدمات بانکداری الکترونیکی مد نظر قرار گرفته بانکداری درمنزل یا بانکداری دفتر کار است .

در این روش دیگر نیازی به مراجعه  مشتریان به محلهای ویژه یا سایتهای خاصی نیست بلکه می توانند در منزل خود، با دریافت نرم افزارهای ویژه بانکداری خانگی که بانکها در رایانه های شخصی افراد نصب می کنند، از طریق رایانه حسابهای بانکی را کنترل کنند و اقدام به دریافت یا حواله پول نمایند . لازم به ذکر است که تعداد خدمات ارائه شده در این شیوه بانکداری نسبت به خدمات وسیع در بانکداری اینترنتی ،محدودتراست، به طوری که اهم خدمات ارائه شده از این طریق به نقل وانتقال حسابها و مشاهده آخرین وضعیت صورتحسابه و موجودیها خلاصه می شود.

انواع خدماتی که از طریق این شیوهء بانکداری،در شکل توسعه یافتهء آن ارائه می شود به شرح زیر است:

1-رسیدگی به حسابها در منزل یا محل کار

2-امکان بررسی چکهای وصول شده ونشده توسط کاربر ظرف حداکثر 90 روز

3-امکان نقل وانتقال وجوه و انتقال آن به حساب خود ودیگران

4-امکان ارسال دستور توقف و ضبط چک

5-مشاهدهء اطلاعات مالیاتی

6-امکان درخواست وام

7-امکان دریافت اسناد اعنباری

 

8- 6-1 خدمات بانکی مبتنی بر تلویزیون :

در این روش با استفاده از تلویزیون های ماهواره ای ارائه اطلاعات حساب های مشتریان بر روی صفحه تلویزیون آنها ارائه می شود. در سال ۱۹۹۷ آزمایش های علمی متعددی در مورد ارائه خدمات بانکی به خانه مشتریان از طریق تلویزیون صورت گرفته است. با به وجود آمدن تلویزیون های دیجیتالی و امکانات موجود در آن دامنه ارائه این گونه خدمات به سرعت افزایش یافته است. امتیاز عمده این نوع خدمات در این است که نیازمند استفاده از کامپیوترهای شخصی نبود و این امر توسعه بازاری این نوع سیستم ها را تشویق می کند. دو نمونه از این بانک ها عبارتند از HSBC، LIYED.

9- 6-1 بانکداری مجازی:

هدف بانکداری مجازی ، استفاده از فناوریهای پیشرفته نرم افزاری و سخت افزاری مبتنی بر شبکه و مخابرات برای تبادل منابع و اطلاعات مالی مشتریان به صورت الکترونیکی است که می تواند باعث حذف نیاز به حضور فیزیکی مشتری در شعب بانک ها شود. استفاده از سیستم های رایانه ای متمرکز، عدم محدودیت زمانی و مکانی جهت انجام عملیات بانکی، امنیت بالا و قابلیت پیگیری عملیات بانکی، و افزایش سرعت و کارایی، ویژگیهایی است که ضرورت تاسیس بانک های مجازی در دنیای کنونی را اجتناب ناپذیر می کنند. بانک های مجازی بانک هایی دانش محور می باشند و با توجه به این که چابکی ، خلاقیت  و ارائه خدمات در همه وقت و همه جا از ویژگی های بانک های مجازی به شمار می رود، بانک برای نیل به چنین ویژگی هایی نیاز به کارکنانی فرهیخته ، متخصص و مسلط به فن بانکداری و متخصص در فناوری اطلاعات دارد که در مقایسه با توانمندی همکاران خود در بانک های سنتی باید از دانش و کارآیی بیشتری برخوردار باشند .

مهمترین فعالیت های بانک های مجازی عبارتند از : تمرکز بر کانالهای توزیع جدید، ارائه خدمات اصلاح شده به مشتریان و استفاده از راهبردهای تجارت الکترونیک. می توان گفت مشتری محوری به معنای ارائه خدمات و محصولات بر اساس نیازهای مشتریان طبقه بندی شده به اتکاء سیستم یکپارچه اطلاعات مشتریان [18]CISو یا سیستم مدیریت ارتباط مشتریان[19]CRM و قابلیت برقراری ارتباط و تبادل اطلاعات با سایر سیستم ها و سازمان های بیرونی از طریق نرم افزار های واسط و امکان برقراری و برخورداری از امنیت مناسب و پایدار به لحاظ اینکه کلیه ارتباطات لازم به شکل امن و بر اساس استانداردهای ایمنی بر پا شود، از جمله فعالیتهای این نوع بانکداری می باشد. به علاوه، بانک های مجازی باید بتوانند همه گونه خدمات و محصولات بانکی مورد نیاز مشتریان را به ایشان ارائه دهند و تفاوت در این است که ارائه این خدمات در بانک های مجازی به صورت آنلاین و با استفاده از ابزار های الکترونیک صورت می گیرد و نیازی به حضور فیزیکی مشتری در بانک نیست .شرط اساسی بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران برای صدور مجوز تاسیس بانک تمام الکترونیکی (مجازی) ، عدم ایجاد شعبه توسط این بانک ها می باشد وتمامی بانکهای مجازی ملزم به رعایت این اصل میباشند .

1-7 تفاوت عملیات بانکداری سنتی و الکترونیکی

فناوری بانکها به پردازش ، ثبت ، نگهداری ، و تبادل اطلاعات مشتریان میپردازد.این فناوری به مرور زمان به تکامل رسیده است. همراه با گذشت زمان رایانه و نرم افزار کم کم جانشین انسان و کاغذ شدند. در بانکداری سنتی مبتنی بر کاغذ ، مراحل کار با پیگیری مداوم چکها، حواله ها، دفاتر کل، معین و گردش اطلاعات از مکانی به مکان دیگر ادامه می یافت. اگرچه این جریانات بسیار گسترده ترند ولی در تمام بانکها به صورت یکسان به اجرا در می آمدند. برداشتهای نقدی در حساب مشتریان ثبت میشد و اسناد واعتبارات دیگر ، پیوست یا ضمیمه میشدند. قسمت عمدۀ کارهای بانکی شامل اخذ اطلاعات جهت تشکیل اسناد وانتقال اطلاعات به صورت دستی انجام می شد. با پیشرفت فناوری و ظهور بانکداری الکترونیکی این شیوۀ ارائۀ خدمات بسیار متحول شد.بسیاری از مراحل کار در بانکداری الکترونیکی در زمان کوتاهتری انجام می شود و کاغذ بازی در عملیات بانکداری الکترونیکی به میزان قابل توجهی کاهش می یابد. فضای مورد نیاز اعم از ساختمان شعب و فضای اداری در بانکداری الکترونیکی در مقایسه با بانکداری سنتی بسیار پایین تر است. هزینه های گاز و برق وتلفن . . . نیز به میزان قابل توجهی کاهش می یابد. مهمترین خدمات بانکداری الکترونیکی که امروزه در سطح جهان ارائه می شوند عبارتند از: اطلاع رسانی در مورد حساب های مشتریان، انتقال وجوه بین حساب ها و به خارج از حساب مشتریان، خرید و فروش سهام، خرید و فروش ارز، انجام خدمات اعتبارات اسنادی و ایجاد مسیر ایمن برای ارتباط بین بانک و مشتریان.

 در ادامه در دو شکل نحوه پردازش اعتبارات در بانکداری سنتی والکترونیکی با هم مقایسه میشوند.

ارائۀ صورتحساب ماهانه

بایگانی داده ها در مخزن اصلی

تیتتی

تسویۀ سفارش

تسویۀ سفارش

پردازش سفارش

 بانکserverانتقال داده از طریق اینترنت به

تکمیل فیش اعتباری اینترنتی

تهیۀ فیش اعتباری (دیجیتالی) از طریق اینترنت

مواد خام ، منابع انرژی

 

 

 

 

 

 

شکل2-1 : فلوچارت پردازش اعتبارات در بانکداری اینترنتی

 

 

بررسی فیشهای اعتباری

انتقال فیش اعتباری به کِلِر مرکزی

تسویه در دفتر تهاتر

پردازش سفارش در کِلِر مرکزی

انتقال داده ها به کِلِر مرکزی

ارائه صورتحساب ماهانه

 

 

بایگانی داده ها در مخزن اصلی

استخراج داده

تحویل فیش اعتباری به باجه

مواد خام ، منابع انرژی

تهیه وعرضهء فیش اعتباری

انتقال فیش اعتباری به بانک

تکمیل فیش اعتباری

تللل

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

شکل3-1: فلوچارت پردازش اعتبارات در بانکداری سنتی

 

در ادامه برای مقایسه هرچه بهتر ویژگیهای بانکداری سنتی و الکترونیکی در جدول1-1 به صورت مختصر به بررسی ویژگی های این دو گونه بانکداری پرداخته میشود:

 

جدول1-1 : مقایسه ویژگیهای بانکداری سنتی و الکترونیکی

 

بانکداری الکترونیکی

بانکداری سنتی

- بازار نامحدود از لحاظ مکانی

- رقابت برند های تجاری

- ارائه خدمات گسترده و متنوع و بر اساس نیاز مشتری

- تمرکز بر هزینه ها و رشد درآمدها

- تاکید بر کسب درآمد از طریق کارمزد

- ارائه خدمات بصورت شبانه روزی

- وجود رابطه تنگاتنگ بین بانکی

- کاهش در استفاده از نیروی انسانی و بروکراسی اداری مبتنی بر اسناد و مدارک کاغذی

- بازار محدود

- رقابت بین بانکها

- ارائه خدمات محدود

- ارائه خدمات به یک شکل خاص و متکی بر شعب

- تمرکز بر هزینه ها

- کسب درآمد از طریق حاشیه سود (تسهیلات اعطائی)

- ارائه خدمات در ساعات خاص ( در قید ساعت اداری)

- متکی بر ساختار اداری مبتنی بر اسناد و کاغذ

استفاده از تعداد زیاد نیروی انسانی

 

 

 

 

 



[1] Electronic banking

[2] Home link

[3] Back office automation

[4] Front office automation

[5] Automated Teller Machine

[6] Aggregated system

[7] Information and communication technology

[8] Web pages

[9] Internet banking

[10] Mobile banking

[11] Tel banking

[12] Fax banking

[13] Point of sales

[14] E-branches

[15] Home banking

[16] Virtual banking

[17] Automated teller machine

[18] Customer Information Systems

[19] Customer Relationship Management


comment نظرات ()
 
نویسنده : ا-ش-چ - ساعت ٧:۱٤ ‎ب.ظ روز پنجشنبه ۱٧ شهریور ،۱۳٩٠

اینم یه چندتا عکس زیبا از خورتاب


comment نظرات ()
حامد پاچینو
نویسنده : ا-ش-چ - ساعت ٦:٥٢ ‎ب.ظ روز پنجشنبه ۱٧ شهریور ،۱۳٩٠

سلام تو این قسمت میخام یه کمی در مورد حامد بهداد بگم ,بازیگری که من و خیلی از جوونای همسن وسال من عاشق بازیش هستن.

زندگی نامه

بهداد دارای تحصیلات لیسانس بازیگری تئاتر از دانشگاه آزاد اسلامی است. وی برای اولین بار با فیلم آخر بازی به سینمای ایران معرفی شد و برای آن کاندید سیمرغ بلورین بهترین بازیگر نقش اول مرد از جشنواره فیلم فجر شد. وی بعدها در قالب نقشهای مکمل بازی‌های به یاد ماندنی برای سینمای ایران خلق کرد. او در فیلم روز سوم (محمدحسین لطیفی، ۱۳۸۵) در نقش یک افسر عراقی که در بحبوحه محاصره خرمشهر عاشق دختری خرمشهری می‌شود، ظاهر شد و برای دومین بار پس از آخر بازی کاندید سیمرغ بلورین از دوره بیست و پنجم جشنواره فیلم فجر شد. بازی او در روز سوم بسیار چشمگیر بود و نظر همه منتقدین و سینما گران را به خود جلب کرد. موفقیت بهداد در فیلم کسی از گربه‌های ایرانی خبر نداره به کارگردانی بهمن قبادی، موجب راه‌یابی او به جشنواره فیلم کن شد. او در سال ۸۹ با نقش‌آفرینی در فیلم جرم به کارگردانی مسعود کیمیایی، سیمرغ بلورین بهترین بازیگر مکمل را از بیست و نهمین جشنواره فیلم فجر دریافت کرد. ادامه این مطلب رو تو مطالب بعدیم واستون میارم.


comment نظرات ()
یه چوشله و یه خورتاب
نویسنده : ا-ش-چ - ساعت ٦:۳٠ ‎ب.ظ روز پنجشنبه ۱٧ شهریور ،۱۳٩٠

میخوام تو اولین مطلبی که تو این وبلاگ میزارم یه کمی از خورتاب واستون بگم.

خورتاب یکی از زیباترین محله های چوشله که تقریبا وسطای این روستای زیبا واقع شده.این محل دارای یه جاده خاکی قشنگه که تهش میرسه به یه جنگل سرسبز.

جمعیت این محله حدود 25 خانواره که اکثریتشون آدمای باحال و با فرهنگی هستن.

راستی وجه تسمیه نام خورتاب (خورته) به خاطر اینه که اولین جایی که تو روز افتاب طلوع میکنه  از کوههای خورتابه.


comment نظرات ()
به پرشین بلاگ خوش آمدید
نویسنده : پرشین بلاگ - ساعت ٦:٢٤ ‎ب.ظ روز پنجشنبه ۱٧ شهریور ،۱۳٩٠
بنام خدا

كاربر گرامي

با سلام و احترام

پيوستن شما را به خانواده بزرگ وبلاگنويسان فارسي خوش آمد ميگوييم.
شما ميتوانيد براي آشنايي بيشتر با خدمات سايت به آدرس هاي زير مراجعه كنيد:

http://help.persianblog.ir براي راهنمايي و آموزش
http://news.persianblog.ir اخبار سايت براي اطلاع از
http://fans.persianblog.ir براي همكاري داوطلبانه در وبلاگستان
http://persianblog.ir/ourteam.aspx اسامي و لينك وبلاگ هاي تيم مديران سايت

در صورت بروز هر گونه مشكل در استفاده از خدمات سايت ميتوانيد با پست الكترونيكي :
support[at]persianblog.ir

و در صورت مشاهده تخلف با آدرس الكترونيكي
abuse[at]persianblog.ir
تماس حاصل فرماييد.

همچنين پيشنهاد ميكنيم با عضويت در جامعه مجازي ماي پرديس از خدمات اين سايت ارزشمند استفاده كنيد:
http://mypardis.com


با تشكر

مدير گروه سايتهاي پرشين بلاگ
مهدي بوترابي

http://ariagostar.com
comment نظرات ()